年金繰り下げ受給は損か得か？何歳からもらうとお得？

2016/09/13 2018/08/11

老後の生活に年金は欠かせませんね。

年金は、65歳になれば受給できるようになりますが、受給を遅らせたり、早めたりすることができます。

年金の受給を遅らせて先送りにしら、増額されて死ぬまで受け取ることができます。

受給を65歳より早めれば、減額されて死ぬまで受け取ることになります。

一見、早めに受け取って減額されると損なように感じますが、何歳まで生きるかによってもちがってきます。

年金は何歳から受け取ると一番得になるのか？

多くの人が迷ってしまう課題です。

今回は年金を何歳からもらえばいいのかについて調べてみました。

年金繰り下げ受給・繰り上げ受給とは

年金は原則として65歳から受けることができますが、年金の受給を遅らせることを「繰り下げ受給」といいます。

逆に、年金の受給を早めることを「繰り上げ受給」といいます。

「繰り下げ受給」をした場合は、繰り下げげ期間に応じて、1ヵ月につき0.7%増額されます。

そして、5年（60ヵ月）を限度に増額率はストップします。

　増額率=（65歳に達した月から繰下げ申出月の前月までに月数）×0.7％

「繰り上げ受給」をした場合は、繰り上げ期間に応じて、1ヵ月につき0.5%減額されます。

減額率=（繰上げ請求月から65歳になる月の前月までの月数）×0.5%

それぞれの減額率を表にしてみました。

年金繰り下げ受給額の計算

増額率=（65歳に達した月から繰下げ申出月の前月までに月数）×0.7％

請求時の年齢	増額率
66歳0ヵ月～66歳11ヵ月	8.4%～16.1%
67歳0ヵ月～67歳11ヵ月	16.8%～24.5%
68歳0ヵ月～68歳11ヵ月	25.2%～32.9%
69歳0ヵ月～69歳11ヵ月	33.6%～41.3%
70歳0ヵ月～	42%

年金繰り上げ受給額の計算

減額率=（繰上げ請求月から65歳になる月の前月までの月数）×0.5%

請求時の年齢	減額率
60歳0ヵ月～60歳11ヵ月	30.0%～24.5%
61歳0ヵ月～61歳11ヵ月	24.0%～18.5%
62歳0ヵ月～62歳11ヵ月	18.0%～12.5%
63歳0ヵ月～63歳11ヵ月	12.0%～6.5%
64歳0ヵ月～64歳11ヵ月	6.0%～0.5%

年金繰り下げ受給の損得は？

※左右にスクロールできます

万円	65歳開始受給額	累計	66歳開始受給額	累計	67歳開始受給額	累計	68歳開始受給額	累計	69歳開始受給額	累計	70歳開始受給額	累計
65歳	100	100
66歳	100	200	108.4	108.4
67歳	100	300	108.4	216.8	116.8	116.8
68歳	100	400	108.4	325.2	116.8	233.6	125.2	125.2
69歳	100	500	108.4	433.6	116.8	350.4	125.2	250.4	133.6	133.6
70歳	100	600	108.4	542	116.8	467.2	125.2	375.6	133.6	267.2	142	142
71歳	100	700	108.4	650.4	116.8	584	125.2	500.8	133.6	400.8	142	284
72歳	100	800	108.4	758.8	116.8	700.8	125.2	626	133.6	534.4	142	426
73歳	100	900	108.4	867.2	116.8	817.6	125.2	751.2	133.6	668	142	568
74歳	100	1,000	108.4	975.6	116.8	934.4	125.2	876.4	133.6	801.6	142	710
75歳	100	1,100	108.4	1,084	116.8	1,051.2	125.2	1,001.6	133.6	935.2	142	852
76歳	100	1,200	108.4	1,192.4	116.8	1,168	125.2	1,126.8	133.6	1,068.8	142	994
77歳	100	1,300	108.4	1,300.8	116.8	1,284.8	125.2	1,252	133.6	1,202.4	142	1,136
78歳	100	1,400	108.4	1,409.2	116.8	1,401.6	125.2	1,377.2	133.6	1,336	142	1,278
79歳	100	1,500	108.4	1,517.6	116.8	1,518.4	125.2	1,502.4	133.6	1,469.6	142	1,420
80歳	100	1,600	108.4	1,626	116.8	1,635.2	125.2	1,627.6	133.6	1,603.2	142	1,562
81歳	100	1,700	108.4	1,734.4	116.8	1,752	125.2	1,752.8	133.6	1,736.8	142	1,704
82歳	100	1,800	108.4	1,842.8	116.8	1,868.8	125.2	1,878	133.6	1,870.4	142	1,846
83歳	100	1,900	108.4	1,951.2	116.8	1,985.6	125.2	2,003.2	133.6	2,004	142	1,988
84歳	100	2,000	108.4	2,059.6	116.8	2,102.4	125.2	2,128.4	133.6	2,137.6	142	2,130
85歳	100	2,100	108.4	2,168	116.8	2,219.2	125.2	2,253.6	133.6	2,271.2	142	2,272
86歳	100	2,200	108.4	2,276.4	116.8	2,336	125.2	2,378.8	133.6	2,404.8	142	2,414
87歳	100	2,300	108.4	2,384.8	116.8	2,452.8	125.2	2,504	133.6	2,538.4	142	2,556
88歳	100	2,400	108.4	2,493.2	116.8	2,569.6	125.2	2,629.2	133.6	2,672	142	2,698
89歳	100	2,500	108.4	2,601.6	116.8	2,686.4	125.2	2,754.4	133.6	2,805.6	142	2,840
90歳	100	2,600	108.4	2,710	116.8	2,803.2	125.2	2,879.6	133.6	2,939.2	142	2,982

正確には、1ヵ月単位で計算しますので、通常65歳から受給した場合を追い越すのは下記のとおりです。

66歳から受給した場合・・・77歳10ヵ月
67歳から受給した場合・・・78歳10ヵ月
68歳から受給した場合・・・79歳10ヵ月
69歳から受給した場合・・・80歳10ヵ月
70歳から受給した場合・・・81歳10ヵ月

年金繰上げ受給の損得は？

※左右にスクロールできます

万円	60歳開始受給額	累計	61歳開始受給額	累計	62歳開始受給額	累計	63歳開始受給額	累計	64歳開始受給額	累計	65歳開始受給額	累計
60歳	70	70
61歳	70	140	76	76
62歳	70	210	76	152	82	82
63歳	70	280	76	228	82	164	88	88
64歳	70	350	76	304	82	246	88	176	94	94
65歳	70	420	76	380	82	328	88	264	94	188	100	100
66歳	70	490	76	456	82	410	88	352	94	282	100	200
67歳	70	560	76	532	82	492	88	440	94	376	100	300
68歳	70	630	76	608	82	574	88	528	94	470	100	400
69歳	70	700	76	684	82	656	88	616	94	564	100	500
70歳	70	770	76	760	82	738	88	704	94	658	100	600
71歳	70	840	76	836	82	820	88	792	94	752	100	700
72歳	70	910	76	912	82	902	88	880	94	846	100	800
73歳	70	980	76	988	82	984	88	968	94	940	100	900
74歳	70	1,050	76	1,064	82	1,066	88	1,056	94	1,034	100	1,000
75歳	70	1,120	76	1,140	82	1,148	88	1,144	94	1,128	100	1,100
76歳	70	1,190	76	1,216	82	1,230	88	1,232	94	1,222	100	1,200
77歳	70	1,260	76	1,292	82	1,312	88	1,320	94	1,316	100	1,300
78歳	70	1,330	76	1,368	82	1,394	88	1,408	94	1,410	100	1,400
79歳	70	1,400	76	1,444	82	1,476	88	1,496	94	1,504	100	1,500
80歳	70	1,470	76	1,520	82	1,558	88	1,584	94	1,598	100	1,600
81歳	70	1,540	76	1,596	82	1,640	88	1,672	94	1,692	100	1,700
82歳	70	1,610	76	1,672	82	1,722	88	1,760	94	1,786	100	1,800
83歳	70	1,680	76	1,748	82	1,804	88	1,848	94	1,880	100	1,900
84歳	70	1,750	76	1,824	82	1,886	88	1,936	94	1,974	100	2,000
85歳	70	1,820	76	1,900	82	1,968	88	2,024	94	2,068	100	2,100
86歳	70	1,890	76	1,976	82	2,050	88	2,112	94	2,162	100	2,200
87歳	70	1,960	76	2,052	82	2,132	88	2,200	94	2,256	100	2,300
88歳	70	2,030	76	2,128	82	2,214	88	2,288	94	2,350	100	2,400
89歳	70	2,100	76	2,204	82	2,296	88	2,376	94	2,444	100	2,500
90歳	70	2,170	76	2,280	82	2,378	88	2,464	94	2,538	100	2,600

正確には、1ヵ月単位で計算しますので、通常65歳から受給した場合を追い越されるのは下記のとおりです。

60歳から受給した場合・・・75歳11ヵ月
61歳から受給した場合・・・76歳11ヵ月
62歳から受給した場合・・・77歳9ヵ月
63歳から受給した場合・・・78歳8ヵ月
64歳から受給した場合・・・79歳8ヵ月

まとめ

2015年の日本人の平均寿命は、男性が80.79歳、女性が87.05歳です。

男性の場合、平均寿命まで生きるとすれば、通常通り65歳から年金を受給してもいいですかね。

平均寿命より長生きなら、年金を繰り下げ受給、平均寿命より早死なら繰り上げ受給がよさそうに思えますね。

あくまで、おおよそですが。