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年金繰り下げ受給は損か得か?何歳からもらうとお得?

   

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老後の生活に年金は欠かせませんね。

年金は、65歳になれば受給できるようになりますが、受給を遅らせたり、早めたりすることができます。

年金の受給を遅らせて先送りにしら、増額されて死ぬまで受け取ることができます。

受給を65歳より早めれば、減額されて死ぬまで受け取ることになります。

一見、早めに受け取って減額されると損なように感じますが、何歳まで生きるかによってもちがってきます。

年金は何歳から受け取ると一番得になるのか?

多くの人が迷ってしまう課題です。

今回は年金を何歳からもらえばいいのかについて調べてみました。

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年金繰り下げ受給は損か得か?

年金繰り下げ受給・繰り上げ受給とは

年金は原則として65歳から受けることができますが、年金の受給を遅らせることを「繰り下げ受給」といいます。

逆に、年金の受給を早めることを「繰り上げ受給」といいます。

「繰り下げ受給」をした場合は、繰り下げげ期間に応じて、1ヵ月につき0.7%増額されます。

そして、5年(60ヵ月)を限度に増額率はストップします。

 増額率=(65歳に達した月から繰下げ申出月の前月までに月数)×0.7%

「繰り上げ受給」をした場合は、繰り上げ期間に応じて、1ヵ月につき0.5%減額されます。

減額率=(繰上げ請求月から65歳になる月の前月までの月数)×0.5%

それぞれの減額率を表にしてみました。

年金繰り下げ受給額の計算

増額率=(65歳に達した月から繰下げ申出月の前月までに月数)×0.7%

請求時の年齢 増額率
66歳0ヵ月~66歳11ヵ月 8.4%~16.1%
67歳0ヵ月~67歳11ヵ月 16.8%~24.5%
68歳0ヵ月~68歳11ヵ月 25.2%~32.9%
69歳0ヵ月~69歳11ヵ月 33.6%~41.3%
70歳0ヵ月~ 42%

年金繰り上げ受給額の計算

減額率=(繰上げ請求月から65歳になる月の前月までの月数)×0.5%

請求時の年齢 減額率
60歳0ヵ月~60歳11ヵ月 30.0%~24.5%
61歳0ヵ月~61歳11ヵ月 24.0%~18.5%
62歳0ヵ月~62歳11ヵ月 18.0%~12.5%
63歳0ヵ月~63歳11ヵ月 12.0%~6.5%
64歳0ヵ月~64歳11ヵ月 6.0%~0.5%

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そして、結局、何歳から年金を受給すれば得なのか?損なのか?

結局のところ損か得かは、年金を累計でいくらもらえたかでしょうね。

それは、何歳から年金を受給して、何歳まで生きるか?ということによるでしょう。

各人それぞれ寿命がちがいますから、わかりませんが、受給開始年齢と年金の累計額を表にしてみました。

わかりやすいように、65歳で通常どおりもらう年金額を100万円として比較してみました。

年金繰り下げ受給の損得は?

※左右にスクロールできます

 

 万円 65歳開始受給額 累計 66歳開始受給額 累計 67歳開始受給額 累計 68歳開始受給額 累計 69歳開始受給額 累計 70歳開始受給額 累計
65歳 100 100                    
66歳 100 200 108.4 108.4                
67歳 100 300 108.4 216.8 116.8 116.8            
68歳 100 400 108.4 325.2 116.8 233.6 125.2 125.2        
69歳 100 500 108.4 433.6 116.8 350.4 125.2 250.4 133.6 133.6    
70歳 100 600 108.4 542 116.8 467.2 125.2 375.6 133.6 267.2 142 142
71歳 100 700 108.4 650.4 116.8 584 125.2 500.8 133.6 400.8 142 284
72歳 100 800 108.4 758.8 116.8 700.8 125.2 626 133.6 534.4 142 426
73歳 100 900 108.4 867.2 116.8 817.6 125.2 751.2 133.6 668 142 568
74歳 100 1,000 108.4 975.6 116.8 934.4 125.2 876.4 133.6 801.6 142 710
75歳 100 1,100 108.4 1,084 116.8 1,051.2 125.2 1,001.6 133.6 935.2 142 852
76歳 100 1,200 108.4 1,192.4 116.8 1,168 125.2 1,126.8 133.6 1,068.8 142 994
77歳 100 1,300 108.4 1,300.8 116.8 1,284.8 125.2 1,252 133.6 1,202.4 142 1,136
78歳 100 1,400 108.4 1,409.2 116.8 1,401.6 125.2 1,377.2 133.6 1,336 142 1,278
79歳 100 1,500 108.4 1,517.6 116.8 1,518.4 125.2 1,502.4 133.6 1,469.6 142 1,420
80歳 100 1,600 108.4 1,626 116.8 1,635.2 125.2 1,627.6 133.6 1,603.2 142 1,562
81歳 100 1,700 108.4 1,734.4 116.8 1,752 125.2 1,752.8 133.6 1,736.8 142 1,704
82歳 100 1,800 108.4 1,842.8 116.8 1,868.8 125.2 1,878 133.6 1,870.4 142 1,846
83歳 100 1,900 108.4 1,951.2 116.8 1,985.6 125.2 2,003.2 133.6 2,004 142 1,988
84歳 100 2,000 108.4 2,059.6 116.8 2,102.4 125.2 2,128.4 133.6 2,137.6 142 2,130
85歳 100 2,100 108.4 2,168 116.8 2,219.2 125.2 2,253.6 133.6 2,271.2 142 2,272
86歳 100 2,200 108.4 2,276.4 116.8 2,336 125.2 2,378.8 133.6 2,404.8 142 2,414
87歳 100 2,300 108.4 2,384.8 116.8 2,452.8 125.2 2,504 133.6 2,538.4 142 2,556
88歳 100 2,400 108.4 2,493.2 116.8 2,569.6 125.2 2,629.2 133.6 2,672 142 2,698
89歳 100 2,500 108.4 2,601.6 116.8 2,686.4 125.2 2,754.4 133.6 2,805.6 142 2,840
90歳 100 2,600 108.4 2,710 116.8 2,803.2 125.2 2,879.6 133.6 2,939.2 142 2,982

正確には、1ヵ月単位で計算しますので、通常65歳から受給した場合を追い越すのは下記のとおりです。

  • 66歳から受給した場合・・・77歳10ヵ月
  • 67歳から受給した場合・・・78歳10ヵ月
  • 68歳から受給した場合・・・79歳10ヵ月
  • 69歳から受給した場合・・・80歳10ヵ月
  • 70歳から受給した場合・・・81歳10ヵ月

年金繰上げ受給の損得は?

 ※左右にスクロールできます

 万円 60歳開始受給額 累計 61歳開始受給額 累計 62歳開始受給額 累計 63歳開始受給額 累計 64歳開始受給額 累計 65歳開始受給額 累計
60歳 70 70                    
61歳 70 140 76 76                
62歳 70 210 76 152 82 82            
63歳 70 280 76 228 82 164 88 88        
64歳 70 350 76 304 82 246 88 176 94 94    
65歳 70 420 76 380 82 328 88 264 94 188 100 100
66歳 70 490 76 456 82 410 88 352 94 282 100 200
67歳 70 560 76 532 82 492 88 440 94 376 100 300
68歳 70 630 76 608 82 574 88 528 94 470 100 400
69歳 70 700 76 684 82 656 88 616 94 564 100 500
70歳 70 770 76 760 82 738 88 704 94 658 100 600
71歳 70 840 76 836 82 820 88 792 94 752 100 700
72歳 70 910 76 912 82 902 88 880 94 846 100 800
73歳 70 980 76 988 82 984 88 968 94 940 100 900
74歳 70 1,050 76 1,064 82 1,066 88 1,056 94 1,034 100 1,000
75歳 70 1,120 76 1,140 82 1,148 88 1,144 94 1,128 100 1,100
76歳 70 1,190 76 1,216 82 1,230 88 1,232 94 1,222 100 1,200
77歳 70 1,260 76 1,292 82 1,312 88 1,320 94 1,316 100 1,300
78歳 70 1,330 76 1,368 82 1,394 88 1,408 94 1,410 100 1,400
79歳 70 1,400 76 1,444 82 1,476 88 1,496 94 1,504 100 1,500
80歳 70 1,470 76 1,520 82 1,558 88 1,584 94 1,598 100 1,600
81歳 70 1,540 76 1,596 82 1,640 88 1,672 94 1,692 100 1,700
82歳 70 1,610 76 1,672 82 1,722 88 1,760 94 1,786 100 1,800
83歳 70 1,680 76 1,748 82 1,804 88 1,848 94 1,880 100 1,900
84歳 70 1,750 76 1,824 82 1,886 88 1,936 94 1,974 100 2,000
85歳 70 1,820 76 1,900 82 1,968 88 2,024 94 2,068 100 2,100
86歳 70 1,890 76 1,976 82 2,050 88 2,112 94 2,162 100 2,200
87歳 70 1,960 76 2,052 82 2,132 88 2,200 94 2,256 100 2,300
88歳 70 2,030 76 2,128 82 2,214 88 2,288 94 2,350 100 2,400
89歳 70 2,100 76 2,204 82 2,296 88 2,376 94 2,444 100 2,500
90歳 70 2,170 76 2,280 82 2,378 88 2,464 94 2,538 100 2,600

正確には、1ヵ月単位で計算しますので、通常65歳から受給した場合を追い越されるのは下記のとおりです。

  • 60歳から受給した場合・・・75歳11ヵ月
  • 61歳から受給した場合・・・76歳11ヵ月
  • 62歳から受給した場合・・・77歳9ヵ月
  • 63歳から受給した場合・・・78歳8ヵ月
  • 64歳から受給した場合・・・79歳8ヵ月

まとめ

2015年の日本人の平均寿命は、男性が80.79歳、女性が87.05歳です。

男性の場合、平均寿命まで生きるとすれば、通常通り65歳から年金を受給してもいいですかね。

平均寿命より長生きなら、年金を繰り下げ受給、平均寿命より早死なら繰り上げ受給がよさそうに思えますね。

あくまで、おおよそですが。

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